📊 Capacité d'emprunt
Entrez vos revenus nets mensuels du foyer (salaires + autres revenus stables) et vos charges actuelles pour estimer combien vous pouvez emprunter. Basé sur la règle des 35 % du HCSF (taux d'endettement maximum réglementé depuis 2022).
Depuis janvier 2022, le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) impose aux banques françaises un taux d'endettement maximal de 35 % des revenus nets (assurance emprunteur incluse).
t = taux_annuel / 12
n = durée_en_années × 12
Capital = M_max × (1 − (1 + t)^(−n)) / t
Exemple : 3 500 € nets/mois, 3,5 % sur 25 ans, 35 % d'endettement : M_max = 1 225 € — Capital ≈ 244 700 €.
Le reste à vivre (revenus − mensualité − charges) est un indicateur de confort financier. Les banques regardent aussi ce ratio.
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Quelle est la règle des 35 % pour un prêt immobilier ?
Depuis janvier 2022, le HCSF limite le taux d'endettement à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur incluse. Exemple : avec 3 500 € de revenus nets mensuels, la mensualité maximale autorisée est de 1 225 € (hors charges existantes).
Comment calculer ma capacité d'emprunt immobilier ?
Mensualité maximale = revenus nets × 35 % − charges existantes. Cette mensualité est ensuite convertie en capital empruntable selon le taux et la durée. Exemple : 3 500 € nets, 3,5 % sur 25 ans → environ 244 700 € empruntables.
Qu'est-ce que le reste à vivre ?
C'est ce qui reste au foyer après le paiement de la mensualité et des charges : revenus − mensualité − charges. Les banques le surveillent comme indicateur de confort et de sécurité financière.
L'apport personnel augmente-t-il ma capacité d'emprunt ?
L'apport ne change pas la mensualité maximale autorisée par la règle des 35 %, mais il s'ajoute au capital empruntable pour former votre budget total d'achat. Il sert aussi à couvrir les frais annexes (notaire, garantie) non financés par le prêt.